Как передает «Интерфакс», о том, что Банк России не удовлетворяет сложившаяся практика банкострахования, Филипп Габуния заявил на круглом столе банковского форума «Экосистемы, банкострахование и партнерские продажи: в поисках баланса» в Сочи.
«Прозвучало все очень красиво, хотелось самих себя похвалить, как мы здорово все настроили, но, к сожалению, цифры показывают, что проблематика остается. Сразу оговорюсь, что цифры — это зеркало заднего вида. Есть инертность, которая не учитывает некоторых изменений, которые как мы сейчас видим, происходят на рынке», — сказал он.
Выплаты на уровне 6%
По словам зампреда ЦБ, статистика регулятора демонстрирует, что средний уровень выплат по рынку банкострахования достиг 28%. Однако эта цифра обманчива.
«Но, если оттуда убрать одного большого участника, то будет 6%. В 2022 году тот же показатель уровня страховых выплат был 2%. И это значит, что страховка очень дорогая», — констатировал спикер.
Уровень отказов — 33%
Главной бедой сегмента ЦБ считает массовые отказы в урегулировании убытков по полисам заемщиков.
«Второе, что страшнее этих цифр — это уровень отказов, — продолжил Габуния. — Я говорю про кредитное страхование жизни, там уровень отказов был 34%, после наших всех регуляторных мер показатель стал 33%. Это значит, что каждый третий страховой случай не получает страхового возмещения. Надо разбираться в причинах. Я не думаю, что массово — это люди, которые попадают под объективные исключения, достаточно страшные, когда страховой случай не наступает, и что банки кредитуют таких заемщиков. Нет. Но это явно говорит о том, что многие полисы конструируются заранее с расчетом на узкий перечень страхуемых рисков».
Предупреждение рынку
Касаясь темы завышенной стоимости кредитных страховок, Габуния отметил, что банки мотивированы получать комиссию сразу (в том числе для защиты от досрочного погашения кредита). Он напомнил, что ЦБ уже начал косвенно влиять на ценообразование.
«Это очень глубокое вмешательство в отношения страховщика, агента, да и потребителя в конечном счете, которое было нами предложено. Мы взяли паузу, потому что мы видим определенное движение на рынке. Участники рынка интуитивно понимают, какие риски должны покрываться страхованием жизни, когда происходят трагические события, особенно при ипотеке, когда родственники остаются, а страховка не работает из-за того, что она предусматривала плохо выполнимые условия самого страхового случая», — пояснил зампред ЦБ.
Банк России рассчитывает, что рынок осознает проблему и сам скорректирует подходы для повышения клиентской ценности.
«Мы все понимаем издержки прямого правового регулирования конкретного продукта. Вместе с тем должны прежде всего исключать негативные практики, которые мы считаем совсем недопустимыми», — подчеркнул спикер. При этом ЦБ готов оставить рынку возможность гибко адаптировать дизайн продуктов под конкретных клиентов.
Особые надежды регулятор возлагает на профильное объединение: «Я надеюсь, что мы получим некоторое развитие позитивной практики. Возможно, Всероссийский союз страховщиков (ВСС) для всех это сделает, а не только отдельные участники рынка для своих практик. Всегда лучше, когда есть некий баланс интересов рынка. И, если позитивная подобная практика приведет к решению проблем, о которых я сказал, мне кажется, мы можем получить правильный баланс интересов партнеров и одновременно клиентскую ценность, которая не будет навязана жестко регулятором».
Суды на стороне заемщиков
В завершение Габуния напомнил, что за недовольством клиентов следят не только ЦБ и ФАС, но и судебные инстанции. Он упомянул недавнее прецедентное решение Верховного суда в пользу заемщика, который оспорил оформленную вместе с кредитом страховку стоимостью 980 тыс. рублей и добился права поменять ее на более дешевую без повышения ставки по кредиту.
«Ему ставку обратно вернули, он выиграл суд. Соответственно наличие судебной практики здесь будет вставать на защиту потребителей в ситуации навязывания плохого и дорогого продукта», — резюмировал Габуния.