Банк России планирует закрепить на законодательном уровне право заемщика самостоятельно выбирать страховщика при кредитовании. Это следует из проекта Основных направлений развития финансового рынка (ОНРФР) на 2027 год и период 2028 и 2029 годов — документ одобрен советом директоров Банка России и направлен президенту и в правительство. Речь о подходах совместного письма Федеральной антимонопольной службы (ФАС) и ЦБ от февраля 2026 года: потребитель выбирает страховщика из тех, кто соответствует критериям кредитора, а преференции только за полис конкретной компании — в том числе в виде пониженной ставки по кредиту — недопустимы.
Законодательная инициатива на эту тему уже существует. В январе 2026 года ФАС разработала поправки в статью 7 закона «О потребительском кредите (займе)»: банк обязан принимать полис любого страховщика, соответствующего утвержденным кредитором требованиям, а соответствие определяется автоматически при наличии кредитного рейтинга не ниже А– по национальной шкале — по оценке ведомства, это расширяет круг допущенных страховщиков с 1–5 до не менее 64. Вступление в силу планировалось с 1 сентября 2026 года. Поскольку ЦБ в сентябре включает закрепление права выбора в планы на 2027–2029 годы, к сроку законопроект принят не был.
Письмо 2026 года — второе с тем же содержанием: первое ФАС и ЦБ выпустили 3 октября 2023 года. Оба рекомендуют банкам сообщать заемщику мотивированное решение о принятии или непринятии его полиса не позднее чем через семь рабочих дней, и оба остаются рекомендациями. Практика при этом расходится с ними: как сообщало АСН, средняя комиссия банков по кредитному страхованию жизни с единовременной уплатой премии составила за 2025 год 91%, а в августе 2026 года ФАС возбудила дело против банка «Русский Стандарт» и двух страховщиков, усмотрев сговор в требованиях к страховому покрытию для заемщиков.
Масштаб канала, о котором идет речь: в первом полугодии 2026 года через банки прошло 48,8% всех страховых премий, а в страховании жизни — 77,3%.
В том же разделе проекта ЦБ напоминает, что штрафы для банков за навязывание услуг, недобросовестные продажи и введение потребителей в заблуждение введены законом от 29 декабря 2025 года № 543-ФЗ — до 1% собственных средств кредитной организации, но не менее 1 млн рублей, что сопоставимо с санкциями за нарушения в сфере ПОД/ФТ. Новое — намерение проработать персональную ответственность руководителей кредитных организаций за нарушения прав потребителей. Регулятор также планирует внедрить принципы управления финансовым продуктом через стандарты деятельности финансовых организаций и адаптировать поведенческий надзор к новым продуктам, среди которых названо долевое страхование жизни.
ОСАГО: лимит без цифры и срока
В отношении ОСАГО Банк России планирует увеличить страховую сумму в части возмещения вреда жизни и здоровью — ни новый размер, ни сроки в документе не названы. Действующий лимит по статье 7 закона об ОСАГО — 500 тыс. рублей на каждого потерпевшего, он не менялся с 1 апреля 2015 года. Обе отсутствующие цифры уже публичны: законопроект председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова о повышении лимита до 2 млн рублей правительство поддержало 20 апреля 2026 года с единственным замечанием — перенести вступление в силу на 1 марта 2027 года, чтобы учесть рост расходов госорганов на полисы при подготовке бюджетов (asn-news.ru/news/91872). Проект уравнивает ОСАГО с ОСГОП, где лимит по жизни и здоровью составляет 2 млн рублей. Аксаков рассчитывал на принятие в мае 2026 года — этого не произошло. Рост стоимости полиса правительство и автор законопроекта оценивали в 8%.
Планы обсуждаются на фоне убыточности вида. Комбинированный коэффициент убыточности по ОСАГО за скользящий год составил 98,7% по данным обзора ЦБ за II квартал 2026 года; уровень выплат с учетом расходов на ведение дела за период с июля 2025 года по июнь 2026 года президент РСА Евгений Уфимцев оценивал в 94% в среднем по стране с превышением 100% в 43 из 89 регионов (asn-news.ru/news/92294). Показатели рассчитаны по разным базам и напрямую не сопоставимы.
Одна мера по выплатам уже реализована: указанием Банка России от 14 мая 2026 года № 7352-У актуализирован порядок определения расходов на восстановительный ремонт — из расчета исключены аналоги, которые дешевле оригинала более чем на 70%, а детали одноразового использования учитываются в полном объеме вместо прежних 2% от стоимости запчастей. Изменения вступили в силу 11 июля 2026 года, новые справочники средних цен на запчасти применяются с 19 сентября; Уфимцев ожидает от них роста среднего возмещения на 6–7%. Работу по совершенствованию процедуры возмещения регулятор обещает продолжить, не раскрывая содержания.
«Госуслуги»: доступ по максимальной ставке
Отдельным направлением ЦБ называет доступность полиса для категорий, которые «в связи со своим высоким риском аварийности могли сталкиваться с трудностями при покупке»: рассматривается заключение договоров ОСАГО через «Госуслуги» для собственников мотоциклов и такси. Соответствующие поправки Банк России и правительство разработали в феврале 2026 года: полис через портал рассчитывается по максимальной базовой ставке тарифного коридора, а функции проверки данных и расчета цены передаются НСИС. РСА выступил против, заявив, что «Госуслуги» превращаются в контролируемый государством маркетплейс, что ведет к монополизации и огосударствлению рынка ОСАГО, а проблема доступности для такси и мотоциклов уже решена перестраховочным пулом и краткосрочными полисами. Основание для отдельного режима регулятор приводит сам: в 2023–2024 годах таксисты попадали в аварии в 6,3 раза чаще водителей остальных легковых машин.
ОСОПО: выплата до установления причины
По обязательному страхованию ответственности владельца опасного объекта ЦБ вместе с Ростехнадзором обсуждает концепцию сокращения срока выплат по крупным авариям: страховщику планируется дать возможность признавать страховой случай на основании промежуточного документа комиссии по техническому расследованию — до итогового акта.
Страхование жизни: гарантии с 2027 года
Клиентский блок ОНРФР открывается страхованием жизни: приоритетом на 2027 год ЦБ называет поддержку системы гарантирования прав по договорам страхования жизни, запускаемой с 1 января 2027 года. Лимит гарантии — 2,8 млн рублей, по риску смерти — 10 млн рублей. Из реализованного в 2026 году приложение перечисляет продукты, появившиеся с 1 июля по закону от 10 июня 2026 года № 172-ФЗ: страхование жизни с расчетной доходностью для квалифицированных инвесторов с премией от 6 млн рублей, выделение накопительных программ с негарантированным доходом в вид «с объявляемой доходностью», индексацию сумм на инфляцию, ключевую ставку или иной индикатор денежного рынка, право страховщиков жизни самостоятельно признавать клиента квалифицированным инвестором.
Документ подготовлен по данным на 1 июля 2026 года; все меры, кроме перечисленных в приложении как выполненные, описаны как планируемые или обсуждаемые.
Из четырех планируемых мер, повышающих клиентскую ценность за счет страховщика, у двух моторных компенсатор виден: рост лимита ОСАГО оцифрован в тарифе, «Госуслуги» отдают проблемные категории по максимальной ставке и под перестраховочный пул. По ОСОПО цена вопроса — выплаты по событиям, которые итоговое расследование может не признать аварией на опасном объекте. У запрета преференций компенсатора нет и не нужно: он не увеличивает выплаты, а перераспределяет премию внутри канала, через который проходит почти половина сборов рынка, — от страховщиков банковских групп к остальным.