Банк России вынес на публичное обсуждение проект указания о минимальных (стандартных) требованиях к страхованию жизни с объявляемой доходностью — виду, который ввел федеральный закон от 10 июня 2026 года № 172-ФЗ. Замечания принимаются по 14 августа 2026 года. Основу проекта, как сказано в пояснительной записке, составляют нормы указания от 5 октября 2021 года № 5968-У — те, что раньше применялись к накопительному страхованию жизни с негарантированным доходом.
Что не переносится
Один блок этих норм в проект не попал. Указание 5968-У требует, чтобы страховая сумма по риску смерти была не меньше совокупной премии (при рассрочке — взносов за первый год), умноженной на коэффициент из Приложения 2: от 1,1 до 8,8 в зависимости от возраста застрахованного, срока договора и способа уплаты. По риску дожития действует такое же правило со своим приложением — восемь таблиц по диапазонам ключевой ставки, где коэффициент растет вместе со ставкой и сроком договора. Проект этих требований не содержит: пункт 4.1 называет только набор рисков — дожитие и смерть по любой причине — и не задает минимального размера страховой суммы ни по одному из них. Приложение к проекту одно, и это форма таблицы для клиента.
Именно эти коэффициенты привязывали страховую сумму к премии и не давали продукту стать чисто сберегательным: какой бы ни была инвестиционная часть, выплата наследникам по закону превышала внесенное. Без них разницу между страховой суммой и премией — ту самую, что по проекту выносится на первую страницу таблицы для клиента, — можно свести к нулю.
Что сохраняется и добавляется
Остальное воспроизведено почти дословно. Страховщик раскрывает, какая доля премии идет на агентское и комиссионное вознаграждение, а какая — на исполнение обязательств перед клиентом, и что вместе они дают 100%: это требование действует и сейчас. Разница между страховой суммой и совокупной премией выносится в правый верхний угол первой страницы — цифрами и прописью, полужирным, с подчеркиванием, на четыре пункта крупнее самого крупного шрифта на странице. Сохранены период охлаждения в 30 дней с возвратом уплаченной премии, ограничение исключений единственным случаем (смерть в прямой связи с опьянением), потолок таблицы в четыре страницы, срок выплаты в 30 календарных дней и раскрытие исторической доходности за три года по формуле — в том числе на сайте страховщика. Форму приводят к ГОСТ Р 7.0.97-2025 вместо редакции 2016 года.
Содержательных новаций пояснительная записка называет две, обе — про информирование. Клиенту раскрывают, что страховая и выкупная суммы могут расти вслед за индексом потребительских цен, ключевой ставкой или другим индикатором денежного рынка, публикуемым ЦБ. И что договор подпадает под систему гарантирования по закону от 26 декабря 2024 года № 477-ФЗ, который вступает в силу 1 января 2027 года: форма таблицы называет лимиты гарантийной выплаты — 10 млн рублей по риску смерти на каждое застрахованное лицо и 2,8 млн рублей по остальным основаниям.
Порог и срок
Порог, выше которого требования к условиям договора не применяются, проект переносит из 5968-У без изменения: 1,5 млн рублей единовременной премии либо той же суммы в первых трех взносах. За этой чертой не работают ни минимальный набор рисков, ни период охлаждения, ни ограничение перечня исключений. Прямого соответствия между новым видом и статистической категорией НСЖ в отчетности ЦБ нет, но по масштабу ориентир именно этот: в I квартале 2026 года взносы по НСЖ выросли более чем в 1,5 раза год к году, до 364,4 млрд рублей, а около 45% взносов по договорам с единовременной премией пришлось на договоры со средней премией свыше 10 млн рублей. Основной объем денег сегмента лежит выше порога.
Указание 5968-У вступало в силу через 90 дней после официального опубликования, проект отводит 10. За эти десять дней страховщикам предстоит перевести договоры, формы и раскрытие на новый стандарт. Сам вид при этом работает с 1 июля 2026 года, а план подготовки нормативных актов ЦБ отводит на указание IV квартал 2026 года.
Появление отдельного стандарта под новый вид АСН прогнозировало 22 июля, разбирая переиздание общего указания № 6109-У: три новых вида страхования жизни были из-под общих минимальных требований прямо выведены.